¿Necesitas dinero mientras vendes tu vivienda?
Si tienes un inmueble en venta, o previsto para vender, y necesitas disponer del dinero antes de que la operación se cierre, podemos estudiar una financiación temporal adaptada a tu situación con garantía hipotecaria sobre el propio inmueble.
Un problema de timing, no de solvencia
Quien vende una vivienda no suele tener un problema estructural: tiene un activo que previsiblemente va a generar liquidez, pero esa liquidez todavía no ha llegado. El proceso de venta ya está en marcha —o a punto de estarlo— y el dinero tardará semanas o meses en confirmarse, mientras que la necesidad es de ahora.
Un préstamo con garantía hipotecaria sobre el propio inmueble en venta da esa liquidez de inmediato, y se cancela con el importe de la venta cuando esta se formaliza.
El anticipo tiene un límite: como referencia, hasta un tercio del valor del inmueble. Es una manera de mantener un margen de seguridad amplio mientras la venta se formaliza — el importe exacto se ajusta en el estudio individual de cada operación.
Para qué se usa habitualmente
- Comprar la siguiente vivienda sin depender de los plazos del comprador de la actual
- Cubrir una señal o arras de la próxima compra antes de recibir el dinero de la venta
- Cancelar una deuda o carga que está bloqueando o dificultando la propia venta
- Terminar una reforma que mejora el precio o la rapidez de venta del inmueble
- Afrontar un pago que no puede esperar mientras se cierra la operación
Cuándo tiene sentido y cuándo no
- El proceso de venta está ya en marcha, con una expectativa realista de plazo
- Existe margen suficiente en el inmueble para actuar como garantía
- La necesidad de liquidez es concreta y temporal, no un problema de fondo
- La venta es solo una intención, sin ningún proceso real en marcha
- No hay ningún plan realista si la venta se retrasa más de lo previsto
- El importe necesario supera con holgura lo que la venta va a generar
El riesgo real de esta financiación es el plazo, no el tipo de interés. Si la venta se retrasa, la deuda sigue corriendo igualmente. Si finalmente no llega a completarse, hay que devolver el préstamo por otra vía. Antes de firmar, el análisis debe incluir un plan realista para ese escenario — no solo la expectativa de que la venta saldrá bien.
Marco legal
Cuando la operación tiene garantía hipotecaria sobre vivienda y el titular es una persona física, se rige por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, de contratos de crédito inmobiliario, con acta de transparencia previa y formalización ante notario. En ese ámbito, el intermediario debe estar inscrito en el Banco de España — Ahora Capital SL lo está con el número D163.
La garantía debe estar libre de cargas o casi. Trabajamos con inmuebles libres de cargas o con una hipoteca prácticamente cancelada: orientativamente, con menos del 10 % del valor de tasación pendiente.
El motivo es de cálculo: el préstamo financia hasta aproximadamente un tercio del valor de tasación y la nueva operación cancela la hipoteca que ya exista. Ese importe cubre primero la hipoteca; solo lo que sobra es la liquidez que recibes.
Ejemplo ilustrativo: vivienda tasada en 120.000 €, con una financiación máxima orientativa de unos 40.000 €. Con 6.000 € de hipoteca pendiente, se cancelan y quedan unos 34.000 € de liquidez. Con 35.000 € pendientes solo quedarían unos 5.000 €, y con 40.000 €, nada: no es una operación estudiable.
Si tu inmueble tiene una hipoteca elevada no podremos estudiar la operación, y preferimos decírtelo desde el principio. Si dispones de otro inmueble libre de cargas, podemos estudiarla con ese otro como garantía. Cada caso se analiza de forma individual y las cifras son orientativas.
Preguntas frecuentes
¿Tienes una venta en marcha y necesitas liquidez antes de que se cierre? Puedes calcular tu cuota orientativa con el simulador, o pedirnos directamente que estudiemos tu caso.
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