¿Qué pasa si heredo una vivienda pero no tengo dinero para pagar el Impuesto de Sucesiones?

El Impuesto de Sucesiones debe pagarse, con carácter general, en los 6 meses siguientes al fallecimiento (con posibilidad de prórroga de otros 6 meses solicitada dentro de los primeros 5). Si no se dispone de liquidez, existen vías como financiación con garantía sobre el propio inmueble heredado —la aceptación de la herencia y el préstamo pueden firmarse el mismo día ante notario—, o solicitar aplazamiento o fraccionamiento del impuesto a la Administración.

¿Puedo renunciar a una herencia si tiene más deudas que bienes?

Sí. El heredero puede renunciar a la herencia o aceptarla a beneficio de inventario, lo que limita su responsabilidad por las deudas del fallecido al valor de los bienes heredados, sin comprometer su patrimonio personal. Esta decisión debe valorarse con asesoramiento legal antes de aceptar.

¿Qué gastos hay que afrontar al heredar una vivienda?

Además del Impuesto de Sucesiones, suele haber que abonar la Plusvalía Municipal, los honorarios de notaría por la escritura de aceptación de herencia, la inscripción en el Registro de la Propiedad y, si existen varios herederos, en ocasiones también el reparto proporcional entre ellos.

Herencias

Cómo pagar el Impuesto de Sucesiones y aceptar una herencia con deudas

Q: ¿Puedo pedir un préstamo con garantía hipotecaria sobre una herencia todavía no aceptada?

Sí, en la práctica: la aceptación es imprescindible, pero no hace falta tenerla hecha de antemano ni esperar a la inscripción registral. La escritura de aceptación y adjudicación de herencia y la escritura del préstamo se firman ante notario el mismo día, en unidad de acto, y la liquidez obtenida sirve precisamente para pagar el Impuesto de Sucesiones y el resto de gastos de la herencia.

Q: ¿Necesito un abogado o una gestoría para tramitar la herencia antes de pedir la financiación?

No necesariamente. Ahora Capital se encarga de la gestión integral de la operación: prepara la adjudicación de la herencia — incluida la declaración de herederos previa cuando no hay testamento — y la obtención de la financiación, coordinándolo todo para que ambas escrituras se firmen ante notario, incluso el mismo día.

Q: ¿Puedo hipotecar una vivienda heredada para reformarla antes de venderla?

Sí. Es posible obtener financiación con garantía sobre el propio inmueble para cubrir una reforma previa a la venta. Es una opción habitual cuando la vivienda heredada lleva años sin actualizar y una reforma puede aumentar su precio final de venta por encima del coste de la financiación empleada.

Ahora Capital SL · Intermediario de crédito inmobiliario D163 BdE · Actualizado en junio de 2025

Heredar un inmueble no siempre significa recibir liquidez inmediata. El Impuesto de Sucesiones hay que pagarlo en plazo, exista o no dinero disponible. La solución más directa suele ser hipotecar el propio bien o bienes heredados —la herencia y el préstamo pueden firmarse el mismo día ante notario— para obtener la liquidez necesaria: pagar impuestos, cubrir gastos derivados de la herencia e incluso reformar el inmueble si el objetivo final es venderlo en mejores condiciones.

El problema real: heredar un activo, no dinero

Es habitual heredar una vivienda y, al mismo tiempo, no disponer de ahorros suficientes para pagar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, que en España debe liquidarse, con carácter general, en los 6 meses siguientes al fallecimiento (con posibilidad de solicitar una prórroga de otros 6 meses dentro de los primeros 5). Si el heredero no dispone de esa liquidez, se enfrenta a un problema concreto: un bien valioso, pero sin dinero en la mano para cumplir con Hacienda.

La vía más habitual para resolverlo es hipotecar el propio inmueble heredado y usar esa liquidez para cubrir el Impuesto de Sucesiones, la Plusvalía Municipal, los gastos de notaría y registro, e incluso para financiar una reforma previa a la venta si el objetivo final es vender el inmueble en mejores condiciones de mercado.

Herencia y préstamo, firmados el mismo día

No necesitas tener la herencia inscrita a tu nombre para obtener la financiación. La escritura de aceptación y adjudicación de herencia y la escritura del préstamo pueden firmarse ante notario el mismo día, en unidad de acto: aceptas la herencia y, acto seguido, firmas el préstamo con garantía sobre el inmueble que acabas de adjudicarte. Esto rompe el círculo vicioso clásico — "no puedo pagar el Impuesto de Sucesiones porque no tengo liquidez, y no puedo disponer del inmueble porque no he pagado el impuesto" — porque la liquidez del préstamo sirve precisamente para pagar Sucesiones, plusvalía y el resto de gastos. Todo se resuelve en una sola visita al notario.

Gestión integral: también preparamos la herencia

No necesitas contratar un despacho de abogados por tu cuenta para poder llegar a la firma: nos encargamos de la gestión integral de la operación. Preparamos la adjudicación de la herencia — incluso cuando no hay testamento y es necesario tramitar previamente la declaración de herederos — y, en paralelo, la obtención de la financiación, coordinándolo todo para que ambas escrituras lleguen juntas a la firma ante notario.

Un solo interlocutor para todo el proceso: la herencia, el préstamo y la coordinación con la notaría. Tú aportas la documentación; del resto nos ocupamos nosotros.

Cuándo tiene sentido financiar una herencia

Puede tener sentido cuando

Existe un plazo fiscal ajustado y no hay liquidez disponible de otra forma
El inmueble heredado tiene valor suficiente para servir de garantía
Se necesita liquidez para reformar el inmueble antes de venderlo, mejorando su precio final de venta
Hay voluntad de quedarse con el bien y no de venderlo de forma urgente
Se ha comparado el coste de la financiación puente frente a una venta apresurada por debajo de mercado

No conviene cuando

La herencia tiene más deudas que activos (ver renuncia o aceptación a beneficio de inventario)
Existen varios herederos sin acuerdo claro sobre el destino del inmueble
La venta directa del bien es una opción más simple y sin coste financiero adicional

Herencias con más deudas que bienes

Antes de aceptar cualquier herencia, conviene valorar si el fallecido dejó más deudas que patrimonio. El Código Civil permite dos vías de protección para el heredero:

Renuncia a la herencia: el heredero no recibe nada, pero tampoco responde de ninguna deuda.
Aceptación a beneficio de inventario: el heredero acepta, pero solo responde de las deudas hasta el valor de los bienes heredados, sin comprometer su patrimonio personal.

Esta decisión debe tomarse con asesoramiento legal específico antes de firmar nada, porque una aceptación pura y simple compromete el patrimonio personal del heredero frente a las deudas del fallecido.

Qué puede cubrir la liquidez obtenida al hipotecar el bien heredado

Hipotecar el inmueble heredado permite obtener liquidez de una sola vez para cubrir todo el conjunto de gastos derivados, no solo el impuesto principal:

Impuesto de Sucesiones y Donaciones — el gasto que suele generar más urgencia por su plazo fiscal
Plusvalía Municipal, notaría y registro — gastos administrativos ligados a la propia aceptación de la herencia
Reparto entre coherederos — si uno de los herederos quiere compensar económicamente a los demás para quedarse con el inmueble
Reforma del inmueble antes de venderlo — cuando el objetivo final es vender, una reforma bien dirigida puede aumentar el precio de venta por encima del coste de la financiación empleada, especialmente en viviendas heredadas con años sin actualizar
Vender con calma un inmueble de la herencia — la liquidez permite pagar los impuestos en plazo y esperar a vender a buen precio, en vez de malvender por urgencia fiscal

Otros gastos habituales al heredar una vivienda

Impuesto de Sucesiones y Donaciones (varía según comunidad autónoma)
Plusvalía Municipal (Impuesto sobre el Incremento de Valor de los Terrenos)
Honorarios de notaría por la escritura de aceptación de herencia
Inscripción en el Registro de la Propiedad

Alternativas a valorar antes

Solicitar aplazamiento o fraccionamiento del Impuesto de Sucesiones ante la Administración autonómica
Venta del inmueble tras la aceptación, si no hay interés en conservarlo
Acuerdo entre coherederos para que uno compre la parte de los demás
Financiación bancaria tradicional, si el perfil del heredero cumple los criterios estándar

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si no tengo dinero para pagar el Impuesto de Sucesiones?

Debe liquidarse en 6 meses (prorrogables). Sin liquidez, cabe financiación con garantía sobre el inmueble heredado —la aceptación puede firmarse el mismo día que el préstamo—, o solicitar aplazamiento a la Administración.

¿Puedo hipotecar una herencia todavía no aceptada?

Sí, en la práctica: la aceptación se firma el mismo día que el préstamo, en unidad de acto ante notario. No hace falta tenerla hecha de antemano ni esperar a la inscripción registral.

¿Necesito un abogado o una gestoría para tramitar la herencia antes de pedir la financiación?

No necesariamente. Nos encargamos de la gestión integral: preparamos la adjudicación de la herencia — incluida la declaración de herederos previa cuando no hay testamento — y la obtención de la financiación, coordinándolo todo para la firma ante notario.

¿Puedo renunciar si la herencia tiene más deudas que bienes?

Sí, mediante renuncia o aceptación a beneficio de inventario, que limita tu responsabilidad al valor heredado sin comprometer tu patrimonio personal.

¿Puedo hipotecar una vivienda heredada para reformarla antes de venderla?

Sí. Es posible financiar una reforma previa a la venta con garantía sobre el propio inmueble, cuando esa reforma puede aumentar el precio final de venta por encima del coste de la financiación.

Conclusión

Heredar una vivienda no resuelve automáticamente un problema de liquidez a corto plazo: el Impuesto de Sucesiones se paga en plazo, con dinero disponible o sin él. Hipotecar el propio bien heredado —con herencia y préstamo firmados el mismo día ante notario— es la vía más directa para obtener esa liquidez de una sola vez — no solo para el impuesto, sino también para el resto de gastos derivados e incluso para reformar el inmueble si el objetivo es venderlo en mejores condiciones. Antes de decidir, conviene valorar con calma si conservar el bien es la mejor opción, o si existen deudas que aconsejan no aceptar la herencia sin protección legal previa.

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