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Casos reales
Casos reales de financiación con garantía hipotecaria
Ahora Capital SL · Intermediario de crédito inmobiliario D163 BdE · Actualizado en junio de 2025
Estos son casos reales gestionados por Ahora Capital. No los mostramos como publicidad, sino para explicar cómo razonamos cada operación: qué problema tenía el cliente, qué alternativas se estudiaron y por qué se adoptó una solución concreta.
Nota sobre privacidad: los datos identificativos de estos casos (nombres, ubicaciones exactas, cifras precisas) han sido modificados, generalizados o redondeados para proteger la confidencialidad de nuestros clientes. Las cifras se presentan como rangos orientativos, no como cantidades exactas.
Herencia · Provincia de Castellón
Herencia con impuestos pendientes y traslado a la vivienda heredada
Situación inicial
Una clienta hereda un inmueble de un familiar lejano. Vivía de alquiler, pagando 600 € al mes, y no disponía de liquidez para asumir los gastos derivados de la herencia.
Necesidad
Liquidez para pagar el Impuesto de Sucesiones y los gastos de la herencia, y financiación para reformar el inmueble antes de trasladarse a vivir en él.
Problema encontrado
La banca tradicional no podía financiar la operación porque el inmueble todavía no estaba inscrito a su nombre, al no haberse completado el proceso de aceptación de la herencia.
Alternativas estudiadas
Esperar a completar la aceptación e inscripción de la herencia para solicitar después una hipoteca bancaria convencional, descartada por la urgencia del plazo fiscal; y valorar la venta del inmueble en lugar de conservarlo, descartada porque la clienta quería trasladarse a vivir allí.
Solución adoptada
Financiación con garantía sobre el propio inmueble heredado, una vez aceptada e inscrita la herencia, cubriendo el Impuesto de Sucesiones, los gastos derivados y la reforma de adaptación de la vivienda.
~40.000 €
Importe orientativo
Resultado
La clienta se trasladó a vivir a la vivienda ya en propiedad, con una cuota mensual inferior a 500 €, frente a los 600 € que pagaba de alquiler.
Aprendizaje
Una herencia sin liquidez asociada no es un problema irresoluble: el propio inmueble heredado, una vez aceptado, puede financiar tanto los impuestos como la mejora de la vivienda.
Financiación puente · Provincia de Valencia
Puente hasta el cobro de una indemnización pública ya aprobada
Situación inicial
Un cliente tenía un gasto personal urgente, mientras tenía pendiente el cobro de una indemnización de una entidad pública, ya aprobada y con fecha de pago prevista a menos de un año.
Necesidad
Liquidez inmediata sin poder esperar al cobro efectivo de la indemnización.
Problema encontrado
La banca tradicional no ofrece productos ágiles para un puente tan corto y específico, y una amortización de capital convencional habría generado una cuota innecesariamente alta para un plazo tan breve.
Alternativas estudiadas
Esperar directamente al cobro de la indemnización, descartada por la urgencia del gasto; y un préstamo personal sin garantía, con cuota mensual más alta al no aprovechar el inmueble en propiedad como respaldo.
Solución adoptada
Préstamo con garantía hipotecaria en sistema americano (solo intereses durante la vida del préstamo), con una cuota reducida hasta el cobro de la indemnización, momento en el que se canceló el capital.
~50.000 €
Importe orientativo
Sistema americano
Estructura
Resultado
El cliente cubrió su necesidad urgente con una cuota mensual baja y canceló el préstamo íntegramente al recibir la indemnización.
Aprendizaje
Cuando existe un cobro futuro cierto y con fecha conocida, el sistema americano evita pagar una amortización de capital que no tiene sentido asumir mes a mes.
Empresa · Comunidad de Madrid
Hipoteca de un local para invertir en el propio negocio
Situación inicial
Una empresa, propietaria de un local comercial, necesitaba capital para invertir en el crecimiento de su actividad.
Necesidad
Liquidez para inversión empresarial sin diluir capital ni recurrir a la aportación de los socios.
Problema encontrado
Los ingresos de la empresa, aunque recurrentes, no encajaban en los criterios estándar de scoring bancario para una operación de este importe en el plazo que la empresa necesitaba.
Alternativas estudiadas
Línea de crédito bancaria convencional, descartada por plazos de resolución incompatibles con la ventana de inversión; y aportación de capital adicional por parte de los socios, no deseada por la empresa.
Solución adoptada
Hipoteca sobre el local en sistema americano, con un plan de amortización a 3 años vinculado a los ingresos recurrentes de la actividad.
~60.000 €
Importe orientativo
3 años
Plan de amortización
Resultado
La empresa obtuvo la liquidez necesaria para su inversión sin ceder participación ni recurrir a los socios, con un plan de devolución ajustado a su flujo de caja real.
Aprendizaje
Un negocio con ingresos recurrentes pero un perfil bancario complejo puede acceder a financiación estructurada de forma realista sobre sus propios activos.
Reunificación de deudas · Comunidad de Madrid
Reunificación de hipoteca, tarjetas y préstamos personales con mejora real de tipos
Situación inicial
Un cliente pagaba simultáneamente una hipoteca, varias tarjetas de crédito y préstamos personales, con una cuota mensual conjunta de 1.400 €.
Necesidad
Reducir la carga mensual sin perder el control de la deuda total.
Problema encontrado
Parte de la deuda —tarjetas revolving y microcréditos— tenía tipos de interés muy elevados, encareciendo notablemente el coste mensual total.
Alternativas estudiadas
Renegociar cada deuda por separado con cada entidad, descartada por ser un proceso lento y sin garantía de mejora real de tipos; y mantener la situación actual, inviable por la carga mensual a medio plazo.
Solución adoptada
Reunificación de toda la deuda en una única operación con garantía hipotecaria, sustituyendo los tipos de interés altos de tarjetas y microcréditos por un tipo único más bajo.
~60.000 €
Importe orientativo
1.400 € → 900 €
Cuota mensual
Resultado
La cuota mensual se redujo de 1.400 € a 900 €, con una mejora real de tipos de interés en gran parte de la deuda reunificada, no solo una extensión de plazo.
Aprendizaje
Reunificar no siempre implica pagar más a largo plazo: cuando la deuda original incluye tarjetas revolving o microcréditos con tipos muy altos, sustituirlos por un tipo único más bajo puede suponer una mejora real, no solo un alivio mensual aparente.
Pensionistas · Provincia de Castellón
Reunificación de préstamos para jubilados que la banca no quiso refinanciar
Situación inicial
Un matrimonio recién jubilado, con ingresos altos gracias a sus pensiones, tenía tres préstamos personales en distintas entidades y buscaba unificarlos en una única cuota.
Necesidad
Reunificar los tres préstamos personales en una única operación con una cuota mensual más baja.
Problema encontrado
Ningún banco quiso refinanciar la operación, a pesar de los ingresos altos y estables de la pensión. La banca tradicional limita habitualmente el plazo de sus préstamos en función de la edad del titular, con independencia de su capacidad real de pago.
Alternativas estudiadas
Solicitar la refinanciación en varias entidades bancarias, descartada por rechazo sistemático asociado a la edad; y mantener los tres préstamos por separado, inviable por la carga mensual conjunta.
Solución adoptada
Reunificación de los tres préstamos en una única operación con garantía hipotecaria, a un plazo de hasta 10 años, mejorando además el tipo de interés en parte de la deuda original.
~55.000 €
Importe orientativo
Resultado
El matrimonio unificó sus tres préstamos en una única cuota bastante inferior a la suma anterior, con mejora de tipo en parte de la deuda, algo que la banca tradicional les había negado por su edad.
Aprendizaje
Tener ingresos altos y estables no siempre es suficiente para la banca tradicional cuando el titular supera cierta edad. La financiación con garantía hipotecaria puede resolver esta discriminación de facto cuando la capacidad de pago real está fuera de duda.
Embargo y subasta · Provincia de Valencia
Detener una subasta cuando el banco ya no quiere refinanciar
Situación inicial
Un autónomo estaba a punto de perder su vivienda habitual, con un procedimiento de embargo y subasta ya en marcha, tras un periodo de dificultad económica del que ya se había recuperado.
Necesidad
Detener el procedimiento judicial antes de la subasta y conservar su vivienda habitual.
Problema encontrado
Aunque el cliente ya había recuperado su solvencia, el banco no ofrecía refinanciar la deuda por encontrarse el procedimiento judicial en una fase demasiado avanzada.
Alternativas estudiadas
Negociar directamente con el banco una paralización del procedimiento, descartada por la negativa de la entidad; y esperar a fases posteriores del procedimiento, descartada por reducir aún más el margen de actuación disponible.
Solución adoptada
Financiación con garantía hipotecaria para cancelar la deuda que originó el procedimiento y detener el embargo antes de que se celebrara la subasta.
60.000-70.000 €
Importe orientativo
Vivienda mantenida
Resultado
Resultado
El cliente canceló la deuda que originaba el procedimiento, detuvo el embargo antes de la subasta y mantuvo su vivienda habitual.
Aprendizaje
Cuando la banca tradicional ya no ofrece soluciones por el avance del procedimiento judicial, el margen de actuación no ha desaparecido necesariamente: depende del tiempo que quede hasta la subasta y del margen económico real disponible.
Empresa · Provincia de Alicante
Liquidez para sostener el negocio durante la reapertura gradual post-COVID
Situación inicial
Una empresaria de Alicante había tenido que mantener su negocio cerrado durante el periodo COVID y las restricciones posteriores, con ingresos muy afectados mientras retomaba la actividad de forma gradual.
Necesidad
Liquidez para mantener los gastos del negocio durante el periodo de reapertura gradual.
Problema encontrado
La irregularidad de ingresos durante el periodo de cierre dificultaba acreditar ante la banca tradicional una situación financiera estable, a pesar de que el negocio ya estaba recuperando actividad.
Alternativas estudiadas
Financiación bancaria convencional, descartada por la dificultad de acreditar ingresos estables durante el periodo de cierre y reapertura.
Solución adoptada
Financiación con garantía sobre un inmueble en alquiler de su propiedad, distinto del local de su negocio. La clienta ya disponía de una tasación vigente, lo que agilizó considerablemente la gestión. La renta del alquiler cubre sobradamente la cuota mensual del préstamo.
~24.000 €
Importe orientativo
Resultado
La clienta obtuvo la liquidez necesaria para sostener su negocio durante la reapertura gradual, sin carga adicional real, ya que la renta del alquiler cubre la cuota del préstamo.
Aprendizaje
Aportar una tasación ya realizada y en vigor puede acelerar considerablemente la gestión. Y un inmueble en alquiler con renta estable puede ser una garantía especialmente eficiente cuando esa misma renta cubre la cuota del nuevo préstamo.
Cuando la respuesta es no
No todas las operaciones que estudiamos llegan a formalizarse. Cuando el análisis muestra que la financiación no es viable o no beneficia al cliente, lo comunicamos con claridad, en lugar de forzar una operación que pueda perjudicarle. Este es un ejemplo real de una operación que decidimos no continuar.
Operación no viable · Región de Murcia
Garantía suficiente, pero ingresos no justificables
Situación inicial
Un cliente solicitaba financiación con garantía hipotecaria, aportando un inmueble con margen suficiente para respaldar la operación.
Necesidad
Obtener un préstamo por un importe determinado, respaldado por la garantía ofrecida.
Problema encontrado
Aunque la garantía era suficiente, gran parte de los ingresos del cliente no eran demostrables mediante documentación formal, lo que impedía acreditar una capacidad de devolución acorde al importe solicitado.
Análisis realizado
Se estudió si existía alguna vía para justificar los ingresos de forma alternativa o para ajustar el importe solicitado a los ingresos sí demostrables, sin encontrar una solución que garantizara una capacidad de devolución sólida y verificable.
Decisión adoptada
Se denegó la operación. La garantía por sí sola no es motivo suficiente para conceder un préstamo si no existe una capacidad de devolución acreditada de forma fiable.
Por qué se decidió así
Conceder financiación basándose únicamente en la garantía, sin verificar la capacidad real de devolución, expone al cliente a un riesgo serio: comprometer un inmueble en una operación que quizás no pueda sostener. Preferimos no formalizar una operación antes que generar un problema mayor al que se pretendía resolver.
Aprendizaje
Tener una garantía disponible no es sinónimo de que una operación sea recomendable. La capacidad de devolución debe poder acreditarse, no solo suponerse.
Preguntas frecuentes
¿Son reales estos casos?
Sí. Los datos identificativos se han modificado o generalizado para proteger la confidencialidad de los clientes.
¿Por qué no se muestran cifras exactas ni nombres?
Por obligación de confidencialidad. Los importes se presentan como rangos orientativos y las ubicaciones a nivel provincial.
¿Estos resultados están garantizados para cualquier cliente?
No. Cada operación se analiza de forma individual; estos casos explican cómo se razonó cada situación, no una promesa de resultado.